Huomioi nämä asiat, jos olette ensiasunnon ostajia

Ensimmäisen oman asunnon ostaminen on jännittävä tapahtuma. Vaikka kyseessä on positiivinen elämänmuutos, saattaa se aiheuttaa myös stressiä. Asuntokauppoihin liittyy monia asioita, joita ei kouluissa opeteta, ja mitkä eivät mitenkään voi olla tuttuja ensimmäistä omaa asuntoa hankkivalle. Ammattitaitoinen kiinteistönvälittäjä on paras mahdollinen apu, sillä hän osaa huolehtia asuntokauppaan liittyvästä paperisodasta. Laina-asioista kannattaa jutella pankissa oikein ajan kanssa, sillä asunnon ostajan on voitava olla varma siitä, että talous kestää lainanlyhennykset myös tulevaisuudessa, jos vaikkapa elämäntilanne muuttuu tai korot nousevat.

Mieti näitä asioita jo ennen asuntonäyttöä

Asuntoa ostaessa kannattaa olla realisti. Kannattaa miettiä tarkasti sitä, minkä hintaiseen asuntoon itsellä on varaa, ja millainen asunto palvelee omia tarpeita mahdollisimman hyvin. Ensiasunnot ovat yleensä yksiöitä tai kaksioita, siksi kannattaa miettiä myös sitä, saako asunnon myytyä, jos perhe kasvaa ja tarvitsee enemmän tilaa. Varsinkin muuttotappiokunnissa asunnon myyminen on hankalaa, eikä asunnon hinnannousun varaan kannata laskea liikaa. Sijainti on tärkeä tekijä, asuntokaupoillakin. Ison kaupungin läheisyydessä sijaitseva hyväkuntoinen asunto on helpompi myydä tulevaisuudessakin – tai laittaa vuokralle. 

Luultavasti et kuitenkaan suunnittele muuttoa isompaan asuntoon tai toiselle paikkakunnalle (ainakaan aivan lähitulevaisuudessa), koska olet suunnittelemassa tällaista isoa investointia. Keskity siis miettimään sitä, millaisia palveluja asunnon lähellä pitäisi olla. Onko koulun tai päiväkodin läheisyys tärkeää, entä sujuva joukkoliikenne? Pitääkö kerrostalossa olla hissi, tai minkä kokoinen omakotitalon pihan pitäisi vähintään olla?

Asuntojen myynti-ilmoituksia on helppo selailla esimerkiksi Etuoven tai Oikotien verkkosivuilla. Pääset vielä helpommalla, kun asetat hakuvahdin, mikä ilmoittaa sinulle aina, kun hakuehtojasi vastaava kohde tulee markkinoille. Voit myös tehdä ostotoimeksiannon kiinteistövälittäjän kanssa, jolloin hän etsii sinulle aktiivisesti sopivaa asuntoa.

Muista taustaselvitykset

Kun sopiva asunto löytyy, muista tutustua asunnon kuntoon ja alueeseen huolella. Jos kyseessä on taloyhtiö, kiinteistövälittäjä esittelee sinulle muun muassa isännöitsijäntodistuksen, energiatodistuksen, taloyhtiön viimeisimmän tilinpäätöksen sekä taloyhtiön pitkäntähtäimen suunnitelman. Niistä selviää muun muassa se, millaisia remontteja taloyhtiöön on tulossa. Kattoremontti, julkisivuremontti, salaojaremontti ja linjasaneeraus eli putkiremontti ovat niitä hintavimpia remontteja. Jos taloyhtiöllä ei ole ”varakassaa”, voivat tällaiset remontit nostaa rahoitusvastiketta tuntuvasti. Esimerkiksi putkiremontti saattaa maksaa jopa 1000 euroa neliö, joten 60-neliöisen kaksion ostajalle voi pian langeta 60 000 euron ylimääräinen velkataakka. 

Putket

Omakotitaloakin ostaessa kannattaa tarkastaa kaikkiin asuntoa koskeviin dokumentteihin, ja vaatia kiinteistön kuntotarkastusta. Tällainen kuntotarkastus maksetaan usein asunnon myyjän kanssa puoliksi. Kuntotarkastus paljastaa, onko kyseisen asunnon katto tai esimerkiksi salaojat pian uusittava. Kuntotarkastuksen jälkeen voit selvittää, mitä maksaa esimerkiksi salaojaremontti avaimet käteen tehtynä. Pienessä, matalaperusteisessa omakotitalossa voit selvitä noin 15 000 eurolla, mutta summa voi olla merkittävästi isompikin. Asunnosta kannattaa jättää tarjous vasta kun tiedät suurin piirtein, paljonko tulevat remontit tulevat vaatimaan ylimääräistä rahaa. Kattoa, putkia tai esimerkiksi salaojia ei kannata jättää uusimatta, sillä se vaarantaa koko kiinteistön kunnon ja asumiskelpoisuuden.

Asuntolaina ei saa vetää taloutta liian tiukille 

Mieti tarkasti, paljonko pystyt lyhentämään asuntolainaa. On parempi jättää talouteen hieman liikkumavaraa, kuin nostaa kuukausilyhennys niin suureksi, että ylimääräisistä menoista olisi vaikea selvitä. Asuntolainoihin voi yleensä tehdä veloituksetta ylimääräisiä lyhennyksiä. Näin voit hyvinä kuukausina maksaa asuntolainaa etuajassa pois, mutta huonoina kuukausina et joudu turvautumaan pikavippeihin.

Jos olet 15–39-vuotias, voit avata ASP-tilin ja saada asuntolainasi erityisen hyvillä ehdoilla. Muussa tapauksessa joudut hakemaan tavallista asuntolainaa. Ensiasunnon ostajalla pitää olla koossa vähintään 5 % asunnon hankintahinnasta, sekä säännöllisten tulojen takaama hyvä takaisinmaksukyky. Jos pankki vaatii lisävakuuksia, sellaiseksi käy esimerkiksi säästötili, pankkitakaus tai vanhempien asunto. Asuntolainat kannattaa aina kilpailuttaa, sillä pienikin ero koroissa tuntuu, kun kyse on kymmenistä tai ehkä jopa sadoista lainattavista euroista. Oman mielenrauhan takaamiseksi asuntolainaan voi hankkia korkokaton. Lisämaksullinen korkokatto takaa sen, että lainan korot eivät tule nousemaan tulevaisuudessakaan yli tietyn rajan. Lisäksi asuntolainaan voi hankkia lainan takaisinmaksuturvan, mikä turvaa lainan takaisinmaksun, jos esimerkiksi joudut työttömäksi, leskeksi tai pitkälle sairaslomalle. Joissain tapauksissa tämä vakuutus maksaa jäljellä olevan lainan kokonaan pois. Lainan takaisinmaksuturva tarkoittaa yhtä huolta vähemmän ensiasunnon ostajalle.